地理信息技術(shù)與保險之間存在無限可能，無論是在投保標(biāo)的服務(wù)方面，還是保險公司內(nèi)部業(yè)務(wù)方面，都能有地理信息技術(shù)可以參與的機(jī)會;近年來，國家也出臺了一系列規(guī)范保險業(yè)的政策，這些使得越來越多的保險公司看到了這一利好點，主動向地理信息企業(yè)投來橄欖枝。幾大保險公司早已與地理信息企業(yè)合作，以便提高企業(yè)辦事效率、對外服務(wù)能力。地理信息技術(shù)同保險的融合是通過以下幾個方面進(jìn)行的：定位系統(tǒng)、GIS管理平臺和遙感圖像支持等，我們已經(jīng)在第55期《3S新聞周刊》探討了無人機(jī)遙感圖像與農(nóng)業(yè)保險的合作，這一期我們將探討GIS和定位系統(tǒng)與保險業(yè)的結(jié)合。

GIS與保險業(yè)務(wù)牽手

　　因為位置的重要性，使得地理信息技術(shù)可以融入任何一個險種，例如車險、產(chǎn)險、農(nóng)險和壽險等。其具體關(guān)系如下表：

GIS展帆，保險遠(yuǎn)航

　　通過上表我們能看到GIS是四個險種都必須具有的一部分。究其原因，GIS能夠?qū)⒒A(chǔ)地理信息、災(zāi)害信息等外部數(shù)據(jù)和承保理賠等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在空間上進(jìn)行有效整合與集成，用戶可以從客戶、標(biāo)的、時間、空間、災(zāi)害指標(biāo)等多個維度單獨或者聯(lián)合給出災(zāi)害風(fēng)險情況，提供風(fēng)險數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)和可視化決策分析支持。北京超圖軟件股份有限公司上海分公司銷售部經(jīng)理高亮在接受《3S新聞周刊》采訪時舉例，GIS對車險的主要貢獻(xiàn)是在于劃分責(zé)任區(qū)域，減少事故相應(yīng)時間，以便提升公司服務(wù)水平;“車險強(qiáng)調(diào)的是快速響應(yīng)，有了GIS輔助，可以定位事故空間位置，由此可以查看是屬于哪個網(wǎng)格，就會通知相應(yīng)的人員到達(dá)具體位置，后期還涉及到這個網(wǎng)格內(nèi)的作業(yè)員的調(diào)度等?！备吡两忉尩?，“現(xiàn)在保險公司都要求處理完車險的時間不能超過30分鐘，而且每個省對車險的響應(yīng)速度都有一個排名，這是考核他們業(yè)務(wù)水平的重要指標(biāo)?！背丝梢燥@著提升保險公司服務(wù)水平，GIS也可以提高企業(yè)的工作效率，并且能夠輔助決策以減少保險公司的損失。

　　高亮表示部分保險公司的壽險部門利用GIS來進(jìn)行精細(xì)化營銷管理，這種管理模式的亮點在于精細(xì)化和靈活性。首先在精細(xì)化管理方面，每個業(yè)務(wù)代表所負(fù)責(zé)的網(wǎng)格不單純以面積為劃分依據(jù)，而是以具體的戶數(shù)，例如1500戶左右，這就需要GIS來加載當(dāng)?shù)氐淖粜畔⒑兔娣e信息等;另外，當(dāng)新建小區(qū)或是老舊小區(qū)產(chǎn)生合并和新建，以及新簽約客戶等如何劃分網(wǎng)格，都需要通過GIS來進(jìn)行管理工作。

　　相應(yīng)的，對外客戶服務(wù)來說，保險公司接受投保時需要考慮標(biāo)的的自身價值，標(biāo)的價值中一部分是標(biāo)的區(qū)位因素，即交通通達(dá)性、與市中心和商業(yè)中心的距離、自然災(zāi)害范圍等空間地理位置因素，不同位置的標(biāo)的會有不同的投保金額，因此可以利用GIS通過過空間關(guān)系來判定投保金額。

　　GIS還可以為保險公司提供風(fēng)險決策分析以保障公司利益，“2011年年底，中國太平洋保險(集團(tuán))股份有限公司(簡稱太平洋保險)分公司運用了風(fēng)險管理風(fēng)險查看流程，開展保前驗標(biāo)活動。通過這個風(fēng)險管理系統(tǒng)認(rèn)定兩個客戶標(biāo)的風(fēng)險非常大，所以根據(jù)風(fēng)險查看流程就拒絕承保?！备吡粱貞浀?，“沒想到，過了幾個月之后那兩個客戶分別出現(xiàn)了火災(zāi)。兩個客戶共險是300萬，如果承保的話，保費總共不超過10萬。這對他們的業(yè)務(wù)來說會有一個保駕護(hù)航的作用?！?

需要解決的問題

　　GIS與保險行業(yè)的結(jié)合在國外已經(jīng)是很重要的一個應(yīng)用，在國內(nèi)尚屬起步階段，這需要國家、保險行業(yè)、地信行業(yè)的三方配合，開放數(shù)據(jù)、建立第三方中立機(jī)構(gòu)以及構(gòu)建行業(yè)模型將是提升保險行業(yè)工作效率和服務(wù)水平的三大法寶。

　　風(fēng)險管理是通過歷史數(shù)據(jù)和模型來對未來的災(zāi)害進(jìn)行模擬和預(yù)測，這需要大量的歷史數(shù)據(jù)，除了保險公司所掌握的客戶數(shù)量、網(wǎng)格數(shù)，還需要該地的人口結(jié)構(gòu)、小區(qū)戶數(shù)、消費等級、商業(yè)應(yīng)用、空間地理信息等各方面信息，這些信息有的需要從相關(guān)部門共享，有的需要地信企業(yè)來收集并管理，因此數(shù)據(jù)也是成敗的關(guān)鍵。由于一些原因，我國的商用數(shù)據(jù)和其他基礎(chǔ)數(shù)據(jù)還沒有完全放開，部門信息孤島嚴(yán)重，數(shù)據(jù)類型不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)電子化不完全。這阻礙了信息時代企業(yè)對數(shù)據(jù)的需求;不過國家看到了這方面的不足，正在逐步放開數(shù)據(jù)，例如上海就放開了部分商用數(shù)據(jù)的共享。高亮表示“我國的數(shù)據(jù)還不是很開放，很多數(shù)據(jù)都沒法拿到，不過超圖在與保險公司合作的四五年時間，也積累了很多數(shù)據(jù)和模型，這都便于今后的推廣和復(fù)制?！?

　　行業(yè)模型尤其是災(zāi)害模型在國外一般是第三方機(jī)構(gòu)或是學(xué)校、科研機(jī)構(gòu)來做。我國是一些科研院所做的災(zāi)害模型分析，例如潰壩分析或是臺風(fēng)模型分析，都是研究人員的一些課題，但是離行業(yè)應(yīng)用還有一段路程，需要在實際使用中繼續(xù)磨合。畢竟災(zāi)害模型所涉及的相關(guān)因素太為復(fù)雜，氣象、水文、地理、城市規(guī)劃、地質(zhì)等空間地理因素都息息相關(guān)。面對模型的不完整和缺失，高亮表示“我們有時候也會借鑒和引入國外的成熟模型作為補(bǔ)充”。也許有了保險公司在這方面的投入，會加大與科研院校的合作以便開發(fā)模型。有了GIS，再有數(shù)據(jù)和模型的補(bǔ)充，我國的保險行業(yè)會走上一條精細(xì)化、科學(xué)化的道路。

保險企業(yè)應(yīng)用GIS的現(xiàn)狀

　　在國外，GIS與保險行業(yè)的結(jié)合同GIS在傳統(tǒng)應(yīng)用是并駕齊驅(qū)的，都是十分重要的應(yīng)用，并且積攢了豐富的模型，有很多的第三方機(jī)構(gòu)來為保險公司提供決策輔助，并為投保者提供建議參考。

　　我國國情特殊，保險行業(yè)發(fā)展不如國外，僅有投保者和保險公司兩個角色，為了避免出現(xiàn)“道德風(fēng)險”，提高理賠效率，降低投保風(fēng)險，需要科學(xué)化的保險流程和管理。高亮介紹，在國內(nèi)，車險和農(nóng)業(yè)險相對需求量會多一些，財產(chǎn)險和壽險則是非常有潛力的，但是因為是受制于很多的因素，所以還是處于初期發(fā)展階段。目前幾大保險公司在GIS應(yīng)用方面走得比較靠前，并已有了明顯收益。高亮告訴《3S新聞周刊》，在風(fēng)險管理方面，某保險公司以及下面的分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)有超過100多名風(fēng)險查看工程師，一年產(chǎn)生的風(fēng)險報告達(dá)到1000多份，每年可以節(jié)約的費用都是幾百萬的級別。其次，有了精細(xì)化流程管理，也節(jié)約了人員培訓(xùn)費;再次，地理信息技術(shù)可以為保險公司節(jié)省很多外業(yè)委托的費用;最后，保險公司在以前會引進(jìn)國外的同業(yè)產(chǎn)品、風(fēng)險模型等，現(xiàn)在這部分費用也可以降低了。正是這些明顯的收益，將會帶動其他保險公司進(jìn)行積極嘗試，這就會極大地推動GIS與保險行業(yè)的深入發(fā)展。這樣整個行業(yè)數(shù)據(jù)會越來越清晰，模型會越來越好。

　　利用GIS與保險業(yè)結(jié)合，將來的保險將會更加科學(xué)化，更加個性化，更加全面化。受益的將是國家、企業(yè)和投保者。雖然還有很多橋要過，很多路要走，相信GIS和保險會在未來共舞奇跡。